¿Que son los Seguros de Ahorro?

Se trata de contratos de seguro donde se asegura un capital y una determinada rentabilidad a un plazo fijado. Es lo que habitualmente conocemos como seguros de jubilación o planes de ahorro asegurado, que son comercializados por las compañías de seguros y las entidades financieras para así obtener un capital destinado para financiar algo en concreto, como por ejemplo la educación de un hijo, o la boda de una hija.

Son productos que combinan un alto componente de ahorro, con un seguro de vida, ya que cubren un capital para el caso en el que se produjera el fallecimiento del partícipe. Este capital sería recibido por el beneficiario designado, como añadido al saldo acumulado en el medio de ahorro contratado.

Las principales características de estos seguros son:

1) La rentabilidad obtenida se acumula a la prima satisfecha, de forma que no se produce ningún tipo de abono de rentabilidades durante su vigencia.

2) El plazo al que se suelen contratar coincide con los distintos tramos fiscales para este tipo de productos, no pudiéndose disponer del dinero hasta la finalización del plazo.

3) La rentabilidad está asegurada, siendo factible encontrar en la actualidad pólizas que garanticen un 4 % anual durante todo el plazo de la operación.

4) Así mismo, la gran mayoría de ellos incluyen una cláusula por la que el asegurado tiene derecho a percibir el 90 % del exceso de rentabilidad obtenida por la compañía. Así, en una póliza que nos garantice un 4 % pero haya obtenido una rentabilidad extra del 10 % nosotros obtendremos una rentabilidad total del 13 %. Esto es: la rentabilidad que nos habían asegurado más el 90 % del exceso de rentabilidad lo que nos proporciona una rentabilidad del 13 % (4%+9%)

5)La frecuencia del cálculo de la rentabilidad puede ser mensual, trimestral, semestral o anual.

Operatoria durante la vigencia de la póliza

 Respecto de las aportaciones:

Las aportaciones de la prima de este tipo de seguros pueden ser de dos tipos:

- Aportaciones periódicas. Esta modalidad consiste en la aportación periódica de la prima, que puede ser todos los meses, trimestres, semestres o años.

- Aportaciones a prima única. Esta modalidad consiste en la aportación inicial de todo el capital, de tal modo que nos encontramos ante una aportación similar a una imposición a plazo fijo.

Respecto de la recuperación anticipada:

En este tipo de aportaciones la recuperación anticipada se puede realizar de distintas formas:

- Durante toda la vida de la operación y simultáneamente a la liquidación de los rendimientos obtenidos en cada período se comunica al asegurado el valor de rescate de su póliza, es decir el capital que tiene garantizado y que la compañía le ha de abonar en caso de solicitar la rescisión de la póliza. Hemos de tener en cuenta que durante los dos primeros ejercicios este valor puede ser inferior a la suma de capitales aportados.

- Otra de las opciones que tiene el asegurado es reducir, o incluso detener, el proceso de ahorro. Así, si el asegurado atraviesa una época en la que no le es cómodo seguir con las aportaciones, puede disminuir la cuantía de dichas aportaciones, o incluso detener el proceso de aportación. Esto no paralizará la póliza, sino que esta seguirá generando rendimientos, ya que el valor de rescate en dicho momento seguirá capitalizándose durante el tiempo que reste de vigencia a la póliza.

- Por último, y si el asegurado precisa de parte del capital acumulado podrá solicitar a la compañía un préstamo de una parte de la cantidad acumulada a la fecha. Este préstamo es concedido por la aseguradora en condiciones más ventajosas que las del mercado, a la vez que si el asegurado no devuelve dicho importe al vencimiento de la póliza, se restará del capital acumulado. 

Otra de las ventajas que encontramos en algunos de los seguros de ahorro, es que ofrecen la posibilidad de suspender temporalmente las aportaciones, modificar el importe y periodicidad de las mismas, o de disponer total o parcialmente del capital acumulado. Además de ir acompañados de importantes ventajas fiscales.

Como podemos ver, las características de estos Seguros de Ahorro se adaptan a las circunstancias actuales de los consumidores, de tal forma que logran suplir cualquier necesidad que pueda surgir hoy en día.