¿Qué es el Seguro de Desgravamen?

Entre el mundo inmobiliario y el de los seguros encontramos una póliza muy importante para estos dos mercados, como lo es el seguro de desgravamen. Esta póliza consiste en un seguro que paga el valor de la deuda pendiente a la fecha de fallecimiento del deudor principal.  Este seguro lo contratan las entidades financieras y bancos para amparar, en caso de muerte del prestatario, el saldo de la deuda que por préstamo hipotecario se hubiera otorgado al propietario sobre un inmueble, cobrándose la entidad el saldo adeudado por el cliente y quedando la propiedad libre de gravámenes para los herederos legales de éste.  El seguro de desgravamen cumple así una importante función social, ya que gracias a él se logra que los herederos legales del prestatario difunto no hereden deudas. Generalmente, este seguro cubre el total de la deuda vigente, que no se encuentre en situación morosa a la fecha de fallecimiento del cliente, siendo de cargo de sus herederos los intereses, comisiones, capital y gastos de aquellos préstamos en mora que no se hayan pagado hasta dicha fecha. Está disponible únicamente para personas naturales cuando contratan un crédito en una entidad financiera. El seguro paga la totalidad del saldo pendiente de la deuda hipotecaria a la fecha del fallecimiento de la persona asegurada. Y la cobertura funciona sea cual fuere la causa de la muerte, incluyendo el suicidio. Algo de interés es que desde el primer día que se firma el contrato de préstamo cubre o esta disponible a indemnizar. La única excepción es en los casos de suicidio, donde tiene que transcurrir un año desde que se contrató el seguro. Entre los limitantes esta la edad del deudor. Comparamos la fecha de nacimiento del deudor contra la fecha de vencimiento de su préstamo. La limitante es que el deudor no podría haber cumplido más de 70 años a la fecha que se acabaría de pagar el crédito.

¿Es obligatorio el seguro de desgravamen en los créditos hipotecarios? Debe serlo en la mayoría de las entidades financieras. Es importante reducir el riesgo en operaciones a largo plazo con el fin de que la entidad financiera mantenga una cartera sana. Este seguro garantiza al banco el pago de su crédito otorgado para adquirir vivienda. En cuanto a los requisitos para obtener dicho seguro notamos la edad del cliente y su estado de salud. Todo cliente llena un cuestionario de salud que puede ser aprobado o negado. Si es del caso, se puede solicitar exámenes complementarios. ¿Puede la aseguradora cancelar el seguro de desgravamen antes de que concluya el plazo del crédito hipotecario?  Si la aseguradora descubre engaño o mala fe puede anular no solamente el seguro de desgravamen sino cualquier tipo de seguro. En este caso, la entidad financiera también podría declarar el crédito de plazo vencido y exigir su pago inmediato.  ¿Cuánto demora pagar un seguro de desgravamen? Muy poco. El trámite es sencillo. Los parientes del titular del crédito únicamente tienen que demostrar su fallecimiento, tanto a la entidad financiera como a la aseguradora. Hecho esto, el pago de la deuda se realiza inmediatamente. Mientras se hace el trámite, ¿los herederos tienen que seguir pagando al banco las cuotas mensuales? Absolutamente no. Tan pronto la aseguradora confirma la fecha de fallecimiento, se hace el pago, retroactivo a esa fecha. Los herederos no tienen que pagar una sola cuota mensual porque el trámite es muy rápido. Frente a la demostración de las pruebas de fallecimiento del deudor, se ejecuta la póliza inmediatamente, así que no existe la posibilidad de que haya dilatoria de meses. La idea es pagarlo lo más rápido posible. El seguro de desgravamen también cubre incapacidad permanente y entonces paga la totalidad del saldo adeudado. También hay una tabla de indemnización proporcional para casos de desmembramiento que mermen la capacidad productiva del deudor.

En ese caso, ¿la única solución sería que el cliente acorte el plazo del crédito hipotecario? Si su capacidad de pago le permite asumir la obligación a un plazo menor, esa es la solución. Vale recordar que los bancos aplican criterios similares de límite de edad para aprobar sus préstamos hipotecarios. Es muy común en los créditos hipotecarios que ambos cónyuges tengan empleo fijo y los ingresos de ambos hayan sido considerados para aprobar el crédito. En estos casos, el seguro de desgravamen cubre a ambos cónyuges. Así, El seguro paga la totalidad de la deuda si muere cualquiera de las dos personas. Típicamente, el seguro cubre sólo al titular del crédito. Pero, se puede hacer extensiva la cobertura al cónyuge, independientemente de que trabaje o no trabaje. ¿Qué costo tiene el seguro de desgravamen? El costo del seguro va a depender de la firma que preste el dinero, del monto del crédito, del tipo de tasa y de crédito, y de la cantidad de años. La Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras lleva un registro de la oferta hipotecaria de distintos bancos, donde se detalla el valor de estos seguros. En si, se maneja una tarifa básica que se computa sobre el saldo del préstamo. Adicionalmente, puede haber una tarifa extra en función de la ocupación o salud del deudor. Si la tarifa es mensual, ¿este valor se paga junto con las cuotas mensuales del crédito hipotecario? Así es. El pago es mensual porque la prima se calcula en base al saldo adeudado. Y, como cada mes se reduce el saldo de la deuda, cada mes se paga una prima más pequeña.

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