Póliza de Conductor sin seguro y con seguro insuficiente: guía completa

¿Vale la pena la cobertura de seguro de automovilista con seguro insuficiente? Obtenga más información sobre esta importante cobertura.

¿Qué es la cobertura de conductor sin seguro y con seguro insuficiente?

La cobertura de motorista sin seguro lo protege a usted y su propiedad después de un accidente cuando el conductor culpable no tiene seguro . El automovilista con seguro insuficiente lo protege a usted y a su propiedad cuando el conductor culpable tiene seguro, pero no tiene suficiente seguro para cubrir todos los daños.

Ambas coberturas se dividen en opciones de cobertura de lesiones corporales y daños a la propiedad. Las lesiones corporales sin seguro (UMBI) lo protegen por persona, por accidente, como lo hace su responsabilidad por lesiones corporales. Su cobertura de daños a la propiedad (UMPD) cubre su vehículo de daños por accidente.

En este artículo, discutiremos lo que necesita saber sobre la cobertura de motorista sin seguro / con seguro insuficiente:

• ¿Cómo funciona la cobertura de motorista sin seguro?
• ¿Cuánto cuesta el automovilista sin seguro?
• ¿Necesito cobertura de motorista con seguro insuficiente?

¿Cómo funciona la cobertura de conductor sin seguro / con seguro insuficiente?

La ley estatal requiere que los conductores tengan al menos un seguro de responsabilidad civil para cubrir el daño que causan a otras personas o sus propiedades. Por ejemplo, estás en la retaguardia. Idealmente, presentaría un reclamo por daños a la propiedad con su compañía de seguros y su automóvil sería reparado a su condición previa al accidente. 

Sin embargo, si el otro conductor no tiene seguro o sus límites no son lo suficientemente altos como para cubrir el daño de su vehículo, puede usar su cobertura de motorista sin seguro o con seguro insuficiente. 

Los detalles específicos de esta cobertura dependen de si está discutiendo lesiones corporales o protección contra daños a la propiedad. Vamos a explorar.

Conductor sin seguro - lesiones corporales

Digamos que es golpeado por un Ford F-150 mientras conduce a casa desde el trabajo y se lesiona. Si el conductor culpable no tiene seguro, usted mismo podría verse atrapado con la factura del hospital. 

De acuerdo con la ISO (Organización Internacional de Normalización), el reclamo promedio de lesiones corporales en 2019 fue de $ 17,024. Si no tiene seguro médico o tiene un seguro médico malo, podría estar mirando una factura seria. Aquí es donde entra en juego la cobertura de motorista sin seguro. Se le compensará hasta sus límites de cobertura por sus lesiones. Su compañía de seguros demandaría a la parte culpable por daños.

Esto sería similar si tuviera un accidente con un conductor sin suficiente cobertura de responsabilidad civil. Continuemos con el ejemplo anterior. Si el conductor culpable solo asumió el límite de responsabilidad y su daño total por lesiones corporales fue de $ 17,024, la cobertura del conductor culpable no sería suficiente en varios estados.

Conductor sin seguro - daños a la propiedad

La cobertura de daños a la propiedad del automovilista sin seguro protege su vehículo si el conductor lo daña sin seguro o seguro suficiente. Muchos conductores renuncian al uso de la cobertura de daños a la propiedad sin seguro porque es similar a la cobertura de colisión : ambos protegen la integridad física de su vehículo. Sin embargo, UMPD es una cobertura muy útil por varias razones:

• Los límites de responsabilidad por daños a la propiedad pueden ser muy bajos en ciertos estados
• Las tasas aumentan después de que un reclamo por daños a la propiedad sin seguro es mucho más bajo que un reclamo por colisión
• Protege contra accidentes de golpe y fuga

Por ejemplo, está financiando un Toyota 4Runner 2020 - MSRP a partir de $ 36,120. En el camino a casa desde el trabajo, un conductor sin seguro lo golpea y suma su vehículo. Sin cobertura de daños a la propiedad sin seguro, la única manera de pagar su préstamo y obtener un vehículo nuevo sería presentar un reclamo por colisión. *

Las reclamaciones por colisión se consideran accidentes con culpa y afectarán su prima. En promedio en 2019 , un accidente por culpa aumentó las tarifas de $ 767 por año. La mayoría de las compañías de seguros le cobrarán de 3 a 5 años por infracciones y accidentes. En este ejemplo, los daños del conductor sin seguro le costarían $ 2,301- $ 3,835 más su deducible.

Los reclamos de UMPD generalmente se clasifican como un accidente sin culpa en su prima de seguro, como un reclamo integral . Nuestra investigación muestra que el reclamo promedio de UMPD aumenta las tasas de $ 72 por año en 2019. Su cobertura de daños a la propiedad sin seguro cuenta con un deducible. Sin embargo, dependiendo de los detalles del accidente, su compañía de seguros puede reembolsarle el deducible.

Año después del accidente	Aumento de la tasa de reclamo por colisión	Aumento de la tasa de reclamo por daños a la propiedad sin seguro
1	$ 757	$ 72
2	$ 1,514	$ 144
3	$ 2,271	$ 216

* También puede llevar al conductor culpable a la corte de reclamos menores. Sin embargo, esto no garantiza un pago inmediato.

Esto es similar a la cobertura de daños a la propiedad del automovilista con seguro insuficiente. Se suma a su precio inicial y el conductor culpable solo lleva el mínimo estatal, su cobertura de responsabilidad se agotará antes de que usted sea completamente compensado. No hay estados en los Estados Unidos en los que el límite mínimo de responsabilidad por daños a la propiedad sea superior a $ 30,000.

En este ejemplo, quedaría en una situación en la que el conductor culpable no tiene suficiente cobertura de responsabilidad por daños a la propiedad para pagar sus daños. Aquí es donde entra la responsabilidad por daños a la propiedad con seguro insuficiente. Al igual que una propiedad sin seguro, esta cobertura cuenta con un deducible. Debería poder negociar con su compañía de seguros para tener el conductor responsable para cubrir el deducible.

Cobertura apilada vs no apilada

El seguro apilado aumentó su cobertura de motorista sin seguro en función de la cantidad de automóviles que asegura. Por ejemplo, tiene 3 vehículos asegurados con un valor de $ 10,000 de cobertura de lesiones corporales sin seguro (UMBI). Si es golpeado por un conductor no asegurado con cobertura apilada, puede aplicar el valor de $ 10,000 en cobertura de UMBI a los tres vehículos para obtener una cobertura total de $ 30,000.

Debería esperar un aumento adicional en su prima si decide acumular su cobertura. Además, esta cobertura no está disponible en todos los estados.

Obtenga más información sobre el seguro de automóviles apilados.

¿Necesita cobertura de seguro de conductor sin seguro?

Algunos estados requieren que tenga cobertura de motorista sin seguro como parte de su póliza de seguro de auto. Si no se requiere cobertura de motorista sin seguro o con seguro insuficiente en su estado, puede considerar esta política de todos modos, por las siguientes razones:

• Su estado tiene una gran cantidad de conductores sin seguro.
• La cobertura de responsabilidad mínima de su estado es inusualmente baja y usted tiene un vehículo valioso. Si pensamos en nuestro ejemplo de un 4Runner 2020 totalizado, esta cobertura puede protegerlo de las manos vacías con su cobertura.
• Desea protección contra un conductor que golpea y corre, o ser atropellado por un automóvil como peatón (ambos también están cubiertos por una cobertura de motorista sin seguro / con seguro insuficiente).
• Desea evitar un reclamo por colisión después de un conductor que atropelló y corrió o con seguro insuficiente

Preguntas frecuentes
 

¿Necesito cobertura de motorista sin seguro?

Aproximadamente uno de cada siete conductores no tiene seguro actualmente. Existe una posibilidad de uno en siete de que pueda ser responsable de pagar los daños a su vehículo después de una colisión causada por un conductor sin seguro, ya sea a través de un reclamo por colisión o de su bolsillo. Si esto le preocupa, considere agregar cobertura no asegurada a su póliza.

¿Vale la pena la cobertura de motorista sin seguro?

Esta pregunta es difícil de responder. Debe preguntarse si se siente cómodo con el riesgo y qué tan seguro está de su capacidad de pagar los daños de su bolsillo si ocurriera un accidente automovilístico. Si conduce un automóvil de lujo, es posible que no esté tan dispuesto a arriesgarse a pagar de su bolsillo como alguien con un vehículo antiguo. Considere su situación financiera antes de pasar por alto la cobertura de motorista sin seguro.

¿Cuánta cobertura de motorista sin seguro necesito?

Como dijimos, la cobertura relacionada con lesiones corporales de automovilistas sin seguro lo asegurará contra gastos médicos y costos relacionados en caso de lesiones, mientras que la cobertura de daños a la propiedad protegerá su vehículo. Dependiendo de su preferencia y su estado, puede elegir llevar uno o llevar ambos. En términos de limitaciones de valor en dólares, se recomienda que coincidan sus límites de responsabilidad y sus límites de motorista sin seguro. La mayoría de los expertos recomiendan mantener los límites de responsabilidad en su póliza de seguro en 100/300.

 
¿Cuánto cuesta la cobertura del seguro de motorista sin seguro?

El costo de su cobertura depende de muchos factores: su historial de manejo, su estado, su vehículo, etc. Sin embargo, nuestros datos nos dan las siguientes estimaciones basadas en un hombre de 30 años que conduce un Honda Civic 2016 sin accidentes ni violaciones:

Nivel de cobertura	Promedio de prima mensual de 6
Lesiones corporales sin seguro	$ 35
Lesiones corporales con seguro insuficiente	$ 21
Daño a la propiedad sin seguro	$ 11
Daño a la propiedad con seguro insuficiente	$ 11